Pourquoi et comment se constituer une épargne de précaution ?

Quand on veut se mettre en sécurité financière, il est important de mettre de l’argent de côté sur des livrets d’épargne. Mais pas n’importe lesquels : Des livrets sur lesquels on pourra faire des retraits à tout moment en cas de besoin. Cette épargne disponible s’appelle une « épargne de précaution » ou un « matelas de sécurité financière ».

Dans cet article, on va voir ensemble comment placer son argent pour se constituer une épargne disponible.

C’est quoi une épargne de précaution ?

Une épargne de précaution est une somme d’argent que l’on place de côté pour faire face aux imprévus de la vie. Comme par exemple une panne de voiture ou d’un appareil électro-ménager. Cet argent doit donc être placé sur un livret sur lequel on peut retirer à tout moment sans frais et sans devoir clôturer le compte. C’est ce qu’on appelle une épargne liquide. Voici un exemple d’une épargne liquide et non-liquide.

Un Livret A permet une épargne de précaution liquide

Le Livret A (présentation ici), ou d’autres livrets d’épargne dont on parlera dans la suite de cet article, sont parfaits pour une épargne de précaution. En effet, dans un Livret A vous pouvez retirer à tout moment le montant de votre choix. Vous devrez juste laisser les 10€ minimum sur le compte. C’est donc une épargne liquide puisqu’elle est à votre disposition à tout moment.

Un PEL est une épargne semi-liquide

Sur un plan financier, le PEL (Plan Épargne Logement) est à la fois liquide puisqu’on peut le récupérer rapidement, et non-liquide puisque si on veut récupérer son argent, on doit fermer son PEL parce que c’est une épargne bloquée. Avant d’ouvrir un PEL, il faut donc avoir déjà une épargne de précaution en cas de besoin. Le Plan Épargne Logement est parfait dans un second temps, et en cas de projet immobilier.

Pourquoi c’est important de se créer un matelas de sécurité financière ?

Que vous soyez salarié, fonctionnaire ou à votre compte, avoir une épargne de précaution est indispensable pour vivre et pour investir sereinement. Je vais vous raconter une histoire. Un jour, un client me contacte parce qu’il était intéressé pour investir dans l’un de nos blogs clé en main. Il voulait investir une somme importante (plus de 10 000€). Mais quelques jours plus tard, il m’explique qu’il a une pièce à changer sur sa voiture, et qu’il abandonne le projet.

Cette personne n’avait aucune épargne de sécurité, et il voulait investir une grosse somme. C’est une grosse erreur.

Que vous souhaitiez investir en bourse, faire un achat immobilier, acheter un actif digital, ou peu importe, vous devez avoir une épargne de précaution. Et en plus de ça, mettre de côté chaque mois vous apprendra la discipline financière.

Combien épargner au maximum sur un compte-épargne ?

Beaucoup de gens ne se posent pas la question et essaient de placer un maximum d’argent tous les mois en épargne. C’est dommage parce que le taux de rémunération de l’épargne réglementée est toujours basse. Qu’il s’agisse d’un Livret A, d’un Livret Jeune, d’un LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire, ancien LDD et Codevi), les taux sont toujours inférieur à l’inflation.

Donc faire des placements sur ce type de produits d’épargne ne vous permettra pas de faire fructifier votre argent. Au contraire, vous perdrez de l’argent chaque année à cause de l’augmentation du coût de la vie. Mais vous perdrez moins qu’en laissant votre argent sur votre compte-courant.

L’idéal, c’est de placer 2 à 3 mois de salaire sur votre livret d’épargne. Si vous gagnez 1 700€ par mois, vous pouvez placer 2 fois cette somme, donc 3 400€ sur votre Livret A ou autre. Et si vous êtes en couple, vous pouvez placer chacun le double de votre salaire. Si vous avez des enfants, vous pouvez éventuellement mettre un mois de salaire pour chaque enfant.

On ne placera pas plus par rapport au taux d’intérêt. Au delà de cette somme, on cherchera des placements financiers ou des investissements plus intéressants.

Comment se créer une épargne de précaution ?

Pour se constituer une épargne de sécurité, le mieux est d’épargner une partie de vos revenus tous les mois, ainsi que d’éventuelles primes. Comme je le disais plus haut, cela vous permettra d’apprendre la discipline financière. C’est-à-dire d’ouvrir un livret et de se tenir à placer un certain pourcentage de son salaire et de ses primes.

Tous les mois, vous pouvez faire vos versements, si possible avant le calcul de l’intérêt. Bien sûr, si à un moment vous avez besoin de retirer de l’argent, faites-le sans culpabiliser. Cet argent est fait pour ça.

En revanche, le but est que cet argent ne serve pas à acheter vos cadeaux de Noël ou une télé plus grande (sauf si elle est tombé en panne). Si vous avez un projet de voyage, prévoyez un versement régulier pour financer ce projet. Pareil pour vos cadeaux de Noël, le mieux est de vous fixer un budget annuel, et de mettre de l’argent de côté chaque mois.

Où placer son épargne de précaution ?

Comme on l’a vu, les livrets réglementés ont un taux de rémunération trop faible pour que ce soit intéressant. Le taux du Livret A est toujours en-dessous de l’inflation. Mais ce sont les seuls moyens d’avoir une épargne sans risque et liquide. Parce que les cryptomonnaies sont liquides, mais risqués. Et à l’inverse, la bourse, l’immobilier ou un actif digital sont peu risqués mais non-liquide.

C’est pour cette raison que je demande toujours à nos clients s’ils ont déjà une épargne à disposition s’ils ont besoin. Parce qu’en effet ils pourront revendre leur blog avec une plus value, mais ça n’est pas immédiat. Ça peut prendre quelques semaines à quelques mois pour revendre un blog.

Voici donc où placer son épargne de sécurité :

Le LEP est le compte le plus intéressant pour une épargne de précaution, car son taux est en général très proche du taux de l’inflation. Le Livret d’Épargne Populaire est réservé aux personnes qui ont des revenus modestes. Voici les plafonds de revenus :