Quelle somme laisser sur son compte courant ?

Quand on veut bien gérer son budget, on peut se poser la question du compte-courant et de combien laisser sur ce compte. Dans cet article, on va voir ensemble ce qu’est un compte courant, combien faut-il mettre dessus et ce qu’il faut faire du reste de son épargne.

Qu’est-ce qu’un compte courant ?

Un compte-courant est le compte « par défaut » qui est ouvert lorsqu’on ouvre un compte dans une banque. Qu’on soit dans une banque traditionnelle (Crédit Agricole, Société Générale, BNP, La Banque Postale) ou dans une banque en ligne (Boursorama Banque, Fortuneo, Monabanq, Hello bank) ce sera la même chose. Seuls les frais bancaires, aussi appelés frais de tenue de compte, seront différents (gratuits chez Boursorama). On peut bien sûr ouvrir un compte-épargne à côté, mais le compte-courant est notre compte principal, sur lequel nos paiements par carte, par prélèvement ou par virement seront débités.

Faut-il laisser son argent sur ce compte bancaire ?

Le compte courant doit permettre de subvenir à nos besoins sur le mois. Ce n’est pas intéressant de laisser trop d’argent sur ce compte, car il ne rapporte rien. Mais il faut y laisser suffisamment d’argent pour payer notre loyer, nos factures ou encore nos courses. Le compte courant n’est pas un livret d’épargne comme le Livret A par exemple, mais un compte qui sert à faire ses achats de tous les jours.

C’est d’ailleurs à ce compte que sont rattachés nos moyens de paiement :

• Virements et Prélèvements
• Cartes bancaires
• Chèques

Aujourd’hui en France, ce n’est plus réellement possible de vivre normalement sans un compte courant. Parce que notre salaire arrive sur ce compte, notre loyer est prélevé sur ce compte, et nos dépenses par carte bancaire ou chéquier sont débités sur ce compte.

Mais laisser trop d’argent sur un compte courant serait une perte d’argent, puisque qu’il n’y a pas d’intérêts versés.

Combien d’argent laisser sur un compte courant ?

Sur le compte courant, il n’y a pas de taux d’intérêt. Donc vous ne devez pas prendre ce compte comme un plan épargne, parce que vous n’aurez aucune rentabilité dessus.

Ce que je vous conseille de faire, c’est de lister toutes vos dépenses mensuelles (loyer, factures, courses et loisirs). Et de laisser seulement cet argent sur votre compte courant. Le reste, vous allez pouvoir le placer de façon intelligente comme on va le voir.

Prenez quand même une petite marge de manœuvre pour éviter d’être à découvert. En effet, c’est très important dans un premier temps de maintenir un solde positif une grosse partie de l’année. Par exemple, si vous voyez que vos dépenses sur le mois sont de 2 800€, prenez 200 ou 300€ de marge de sécurité au cas où vous dépensiez un peu plus sur un mois. Vous pourrez de toute façon à tout moment faire un virement vers votre compte d’épargne.

Que faire du reste de son épargne ?

Imaginons que vous soyez un couple et que vous ayez chacun un salaire de 1 800€, donc 3 600€ à deux. Et vous avez listé 2 800€ de dépenses mensuelles. Auxquelles vous allez ajouter 200€ de marge de sécurité, donc 3 000€ de dépenses par mois. Vous allez donc laisser 3 000€ sur votre compte-joint ou les sommes nécessaires sur vos comptes-courants respectifs.

Il vous reste donc 600€ à placer chaque mois en épargne.

Pour une meilleure gestion de votre argent, je vous conseille d’ouvrir un compte courant à deux (compte joint) pour y mettre vos salaires. Ce compte courant permettra de payer votre loyer, vos factures et dépenses du quotidien. Ensuite, vous pouvez ouvrir un compte bancaire (livret), pour y placer votre épargne commune pour vos projets (achat de maison par exemple). Et vous pouvez avoir ensuite chacun votre compte d’épargne pour vos projets. Avoir chacun vos comptes bancaires vous permet d’être libre dans la gestion du compte épargne pour les projets secondaires. C’est à mon sens le meilleur moyen de gérer son argent dans un couple. On en parlera plus en détail dans cet article sur l’argent du couple.

Étape 1 : Placer 2 mois de salaire sur un Livret A ou un LDD (Livret de Développement Durable)

Dans un premier temps, vous allez pouvoir placer 2 mois de salaire, donc 7 200€, sur un Livret A ou un LDD. Pourquoi 2 mois de salaire et pas plus ou moins ?

Pourquoi pas plus de 2 mois de salaire sur un livret d’épargne ?

Parce que le Livret A et le LDD sont des livrets d’épargne réglementée, c’est-à-dire que le taux du Livret A et du LDD sont fixés par l’État. À l’heure où j’écris cet article, leur taux est de 3%, soit moins que le taux de l’inflation (6% cette année). Ce qui veut dire qu’en laissant de l’argent sur ces livrets, vous perdez de l’argent chaque année malgré le taux de rendement. Car votre capital, même s’il a augmenté, vaut moins qu’au début de l’année à cause de l’inflation.

Pourquoi pas moins de 2 mois de salaire ?

D’un autre côté, je vous conseille de laisser 2 mois de salaires en cas de besoin. Imaginez que votre voiture tombe en panne ou que votre lave-linge rende l’âme, vous serez très content d’avoir ce matelas de sécurité. C’est donc très important d’avoir toujours 2 mois de salaire en épargne disponible. Et c’est le gros avantage du Livret A et du LDD : Vous pouvez retirer de l’argent quand vous le voulez, pour avoir une épargne de précaution disponible.

Étape 2 : Ouvrir un PEL (Plan Épargne Logement)

Une fois ces 2 mois de placés, vous allez pouvoir épargner pour votre avenir. La première chose que vous pouvez faire, elle n’est pas obligatoire mais peut être intéressante : C’est d’ouvrir un PEL. Le Plan Épargne Logement a plusieurs avantages si vous avez le projet d’acheter un bien immobilier dans quelques mois ou années :

• Mettre de l’argent de côté avec un taux d’intérêt
• Montrer à votre banquier que vous êtes quelqu’un de sérieux
• Avoir un taux de crédit plus bas

En effet, souvent les banques accordent un taux de crédit plus bas à leurs clients ayant un PEL chez eux.

Vous pouvez simplement placer 40 ou 50€ par mois, ce sera déjà suffisant pour profiter des avantages du PEL.

Étape 3 : Investir dans des concepts à taux de rémunération élevé

J’écris étape 3, mais cette étape peut venir en même temps que l’étape 2.

Pour avoir un taux de rendement plus élevé, vous pouvez investir dans des concepts plus rémunérateurs qu’un Livret d’épargne et qu’un PEL. Bien sûr vous pouvez investir en bourse et gagner entre 3 et 5% par an en moyenne. Mais vous pouvez aussi rejoindre des concepts comme les nôtres que je vous présente ci-dessous (12% minimum de rendement annuel). Ou bien créer vos propres business en ligne.

Cela vous permettra d’augmenter vos revenus et donc d’avoir une meilleure épargne.