Comment épargner efficacement ? (en 4 étapes)

Que vous soyez jeune ou moins jeune, vous savez qu’il est indispensable d’épargner. D’abord pour anticiper les coups durs, mais aussi pour préparer l’avenir, pour se faire plaisir et pour avoir des projets. Comme on va le voir, investir ne devrait pas du tout être fait comme on l’entend souvent. Donc lisez bien cet article jusqu’au bout, parce que je suis certain que vous apprendrez des choses ! En effet, la plupart des français ne savent pas épargner efficacement. Ils ne font qu’essayer de profiter des avantages fiscaux des dispositifs comme Pinel, qui sont très souvent peu intéressants.

En ayant de bonnes connaissances dans les différents types de placements et ceux à éviter, vous pourrez faire fructifier votre épargne et ainsi vous enrichir plus rapidement. Avec une bonne gestion, vous pouvez gagner une rente à réinvestir dans le but d’atteindre l’indépendance financière, voire même la liberté financière dans quelques années.

Étape 1 : Se créer un matelas de sécurité

L’idée du matelas de sécurité, ce n’est pas de laisser son argent sur son compte courant, parce qu’on aurait tendance à le dépenser. Mais en même temps, on ne va pas non plus bloquer son argent sur une assurance-vie ou un PEL (Plan Épargne Logement). Le matelas de sécurité, c’est une petite épargne qu’on doit avoir sous la main en cas de problème (réparation sur une voiture ou changement de lave-linge par exemple).

On peut placer cet argent sur un Livret A ou un LDD (Livret de Développement Durable, le livret qui a remplacé le Codevi), qui est maintenant appelé LDDS (oui il faut suivre). Alors oui, le taux de rémunération de ces livrets est ridiculement bas. Mais le but ici n’est pas d’avoir des rendements. Notre but est juste de placer l’équivalent de 2 à 3 mois de salaire sur un livret épargne dans lequel on peut piocher rapidement en cas de besoin.

Je viens de publier un article sur l’épargne de précaution, que vous pouvez lire ici.

Étape 2 : Se fixer une somme à mettre de côté chaque mois

Une fois qu’on a placé l’équivalent de 2 à 3 mois de salaire, on va faire notre budget et décider de ce que l’on va placer chaque mois. Pour cela vous allez lister vos revenus et vos dépenses, et choisir le budget que vous allez accorder à l’épargne. Ne soyez pas trop dur avec vous-même. Il vaut mieux se fixer 100€ par mois et finalement placer 130€, plutôt que se fixer 200€ et ne placer que 130€ ! Au niveau de votre état d’esprit vous serez plus heureux si vous avez réussi à placer plus, plutôt que si vous avez placé 70€ de moins que prévu.

Et puis, mettre de l’argent de côté c’est bien, mais ça ne doit pas être au détriment d’une bonne qualité de vie. Donc prévoyez vos sorties et restos dans votre budget ! Mais essayez de vous tenir au montant d’épargne que vous avez défini.

Je vois beaucoup de personnes qui se serrent la ceinture tous les mois, pour au final placer leur argent sur des produits d’épargne à 3 ou 4% par an. C’est triste parce qu’ils ne profitent pas de la vie, et en plus ils ne vont pas faire fructifier leur épargne. Mais ça, c’est parce qu’ils n’ont pas lu notre article de comparatif des rendements !

Étape 3 : Ne pas laisser dormir cette épargne

Cet argent de côté, on ne va pas le laisser sur des Livrets d’épargne réglementés. On va rechercher un taux d’intérêt ou un taux de rendement beaucoup plus élevé. Voici les choses à faire et à ne pas faire à cette étape.

Ne pas faire dormir son argent

On ne va pas laisser dormir son argent sur un Livret A ou un LDD à 3% par an ! Car même si c’est le record de taux depuis des années, le taux du Livret A est bien en-dessous du taux de l’inflation (actuellement à 6% par an). Donc quand on place de l’argent sur un Livret d’épargne réglementé, on perd de l’argent chaque année, puisque notre argent vaut de moins en moins.. C’est pour cette raison que c’est une bonne idée de placer seulement 2 à 3 mois de salaire sur ce type de placement.

Pour éviter de perdre de l’argent, et au contraire en gagner, on va placer son argent intelligemment. C’est-à-dire avec un taux de rendement supérieur au taux de l’inflation. Mais nous allons aussi éviter l’investissement immobilier type Pinel ou Duflot qui sont des placements de défiscalisation mais avec un rendement très faible. Le but de ces placements est surtout de créer des logements à loyers modérés.

Faire fructifier son argent

On peut au contraire investir en bourse. Sur le CAC 40 la moyenne de rendement est de 3% par an, mais en plaçant bien, vous pouvez atteindre les 5% par an, ce qui est déjà très bien. Vous pouvez aussi découvrir nos concepts avec des taux de rendements à plus de 12% par an dans des business en ligne. L’avantage c’est que vous n’aurez rien à gérer, notre équipe s’occupera de tout pour vous. Ce sont donc des revenus passifs puisque vous ne travaillez pas pour gagner de l’argent.

Mais si vous préférez tout faire vous-même, vous pouvez investir dans l’immobilier locatif par exemple. Dans ce cas, ce sera des revenus actifs, puisque vous devrez travailler pour gagner votre argent.

Vous ne voyez peut-être pas beaucoup de différence entre un rendement à 3% et un rendement à 12%. Mais regardez cette simulation ci-dessous. À gauche, on place 100€ par mois pendant 10 ans, avec un taux de 3% annuel et on réinvestit les gains chaque année. À droite, on place également 100€ par mois pendant 10 ans, mais avec un taux de 12% annuel et on réinvestit les gains chaque année. Au bout de 10 ans, avec 3% d’intérêts on a 1 944,80€ d’intérêts gagnés. Et avec 12% annuel, on a 10 193,00€ d’intérêts au bout de 10 ans.

Étape 4 : Réinvestir une partie de ses gains

On dit souvent que les riches deviennent de plus en plus riches. Vous savez pourquoi ? Parce qu’ils réinvestissent toujours une partie de leurs gains. Et c’est ce que je vous conseille de faire à cette étape. Alors bien sûr vous n’allez pas réinvestir 100% de vos gains. Vous devez profiter de votre argent. Mais vous pouvez réinvestir 50% de vos gains pendant quelques années, le temps de faire grossir votre capital.

Et si en plus de ça, vous faites des versements réguliers de votre compte courant vers vos différents investissements, alors vous allez faire fructifier votre capital. Ce qui est le meilleur moyen de préparer sa retraite, au lieu d’attendre une éventuelle pension de retraite que nous n’aurons peut-être jamais. D’ailleurs dans cet article, je vous explique pourquoi notre système de retraite risque de ne pas durer.